Már a hitel miatt is megéri belépni lakás-takarékpénztárba: íme, az előnyök!

Forrás: ingatlanmagazin.com

Évi 30 százalékos, de maximum 72 ezer forintos támogatást ad az állam lakás-takarékpénztári megtakarításunk után. Ez az összeg havi 20 ezer forint befizetésével már elérhető, ráadásul megtakarításunk kamatozik. Januártól pedig már azonnal fel lehet venni hitelt, amint elkezdünk takarékoskodni, mégpedig a banki lakáshitelekkel igencsak versenyképes konstrukcióban.

Mindenképpen érdemes belépni a lakáskasszába, amikor ingatlan vásárlására akarunk jelzáloghitelt felvenni – vélekedett Sojnoczki József, a CreditHungary ügyvezetője, hitelközvetítő. Mint mondta: a lakáskassza-kedvezménnyel, állami támogatással és azzal, hogy megtakarítással kombinálható egy lakáskölcsön, a szerződéses összegre olyan kamatkondíció érhető el, amelyik bármely fix kamatozású lakáshitel-konstrukcióval versenyképes.

Utóbbiakból is jelentős persze már a kínálat a bankoknál: az ügyfelek akár több évre rögzített kamattal is felvehetnek hiteleket. Amennyiben emelkedik az alapkamat, akkor jól járnak vele, amikor csökken, akkor rosszul, viszont kiszámíthatóvá válik a hiteltörlesztés. Sojnoczki József arra is felhívta a figyelmet, hogy jelenleg a lakáskassza az egyetlen olyan állami támogatás otthonteremtésre, amit mindenki igénybe tud venni. És nem csak ez az egy előnye van.

Milyen hitelek közül választhatunk a lakáskasszáknál?

Két alapvető hitellehetőség nyílik meg azok számára, akik lakásszámla szerződést kötnek egy lakás-takarékpénztárnál: az egyik lehetőség a normál, a másik az áthidaló vagy azonnali áthidaló kölcsön – magyarázta az ingatlanmagazin.com-nak a Fundamenta elnök-vezérigazgatója, dr. Gergely Károly.

Normál Lakás Kölcsön esetében a megtakarítási idő lejárta után igényelhető a kölcsön, ennek kamatozása a Fundamentánál mindössze 3,9 százalék (THM 5,23%). Azok számára, akik már korábban kötöttek lakástakarék szerződést, és eltelt 2 év az első vállalt megtakarítási összeg elhelyezésétől, a számlán megvan a teljes szerződéses összeg minimum 20 százaléka, fennáll az a lehetőség is, hogy januártól 7,5 százalékos (THM 9,23) kamatozású Áthidaló Kölcsönt igényelhetnek. Azok számára is kínálnak a lakáskasszák hitelfelvételi lehetőséget, akik most kötnek szerződést: ők úgynevezett Azonnali Áthidaló Kölcsönt vehetnek fel, melynek kamatlába 8,1 százalék (THM 9,89%). Ráadásul az áthidaló kölcsönt felvevő ügyfelek számára a kölcsönök kamatlába a megtakarítási időszakot követően a normál lakás kölcsön kamatszintjére (a Fundamentánál 3,9 százalékra) mérséklődik.

Persze azoknak is kínálnak kedvezményes hitelt, akiknek már volt egy lakástakarék szerződésük, de az lejárt, s újabbat kötnek: ők az úgynevezett előzmény-szerződéshez kapcsolódó, követő szerződéshez tartozó Azonnali Áthidaló Kölcsönt igényelhetik. Ennek kamatlába 7,8 százalék (THM: 9,56).

Nem függ a jegybanki alapkamattól

Amennyiben az előbb felsorolt kamatlábakat összevetjük a legaktívabb lakáshitelező bankok piaci kamatlábaival, akkor azt látjuk, hogy tényleg versenyképesek.

Az is igen lényeges, hogy a lakás-takarékpénztártól felvehető hitelek forint alapúak, és nem függnek a jegybanki alapkamat hektikus változásaitól, sem más piaci kamattól, így az ügyfél nem vállal felesleges, az otthonteremtéssel nehezen összeegyeztethető kockázatokat – jelezte dr. Gergely Károly.

Így épül fel a lakáskassza megtakarítási és hitelszerkezete normál hitel esetében (Fundamenta)

A Fundamenta egyik szerződéses partnere, a Dömötör Ingatlan Centrum ügyvezető igazgatója, Szarka Dénes ezt azzal magyarázta, hogy azért alkalmazhat fix kamatot a lakáskassza, mert a Fundamenta az elhelyezett lakossági megtakarításokat helyezi ki, lakáscélú kölcsönként. Míg tavaly ez az összeg a betétállomány maximum 5 százaléka lehetett, a januári törvényváltozások miatt, most már a 75 százalékot is elérheti. Nem kell tehát a jegybanktól, vagy bármely más banktól hitelt felvennie, hogy azt kihelyezhesse hitelként, ezért nem függ ezek kamatától sem, így a jegybanki alapkamat sem befolyásolja.

Egy példa a törlesztőrészletek alakulására normál hitel esetében:

(Forrás: Fundamenta)

Összességében egyébként abból is látható, jó konstrukcióról van szó, hogy míg egy átlagos jelzálogalapú lakáshitel esetében a felvett hitelösszegnek jó esetben is legalább dupláját fizeti vissza a hitelfelvevő, a lakáskasszánál Azonnali Áthidaló Kölcsön felvétele esetén a 6 250 000-es összegnél összesen 10 723 125 forintot fizet a 18 év alatt.

Hogyan is néz ki a gyakorlatban?

Tehát mint említettük, lakáskasszába belépéssel egyből fel is vehetünk kölcsönt, amennyiben megfelelünk a kölcsön felvételéhez szükséges egyébb feltételeknek, ugyanis az egyik januári törvényi változás miatt most már a korábban említett Azonnali Áthidaló Kölcsönt (8,1 százalékos kamattal) a számlanyitás jogán lehet igényelni. Indulásnál mindössze a szerződéses összeg 1 százalékát – ami 6 250 000 forintos szerződéses összegnél tehát 62 500 forintot jelent – kell megfizetni, mint számlanyitási díjat, valamint az első havi megtakarítási összeget, 20 ezer forintot, el kell helyezni a számlán. Ez tehát összesen 82 500 forint. Innentől lehet az Azonnali Áthidaló Kölcsönt igényelni – jelezte Szarka Dénes.

(Dömötör Ingatlan Centrum)

A kölcsönfelvétel ugyanúgy működik, mint ha más hitelintézetnél vennénk fel hitelt, azaz szükséges a minimálisan 25 százalékos önerő, valamint a Fundamenta két jövedelmet is előír kötelezően. Ez lehet egy 70 éven felüli személy jövedelme is, ha mellette egy 65 év alatti személy is szerepel. A hitelfelvételhez jövedelemigazolás, értékbecslés, stb. szükséges, csakúgy, mint amikor egy banknál veszünk fel hitelt. A gyakorlatban persze jelenthet gondot, hogy a lakáskassza miként is bírálja el a hitelkérelmünket, mint bármely más bank esetében.

(Dömötör Ingatlan Centrum)

A szerződéses összeg 40 százalékos megtakarításból és 60 százaléknyi hitelből áll össze. A megtakarítási időszak hossza ebben az esetben 8 év (pontosan 95 hónap), ezután a törvényben előírt 3 hónapos kiutalási időszak jön, majd ezután indul az a 10 éves (pontosan 121 hónapos) időszak, amikor már csak a törlesztést kell fizetni. Ez azt jelenti, hogy összesen 62 188 forintot kell minden hónapban befizetnie az első 8 évben, majd az azt követő 10 évben 38 750 forintot havonta.

Az azonnali áthidaló hitel szerkezete (Dömötör Ingatlan Centrum)

Ami még lényeges, hogy családon belül, közeli hozzátartozók több lakáskassza-számlát is felhasználhatnak, egy közös cél megvalósításához (akár kiskorú gyermekét is, s nem kell hozzá gyámhatósági engedély), vagyis 3 fő esetén a szerződéses összeg már a 19 millió forintot közelíti. Emellett lényeges, hogy ha nem tud kölcsönt felvenni valaki, vagy nem akarja tovább elhelyezni a havi megtakarítást, és ha 4 éven belül felmondja szerződését, akkor a saját megtakarítását kiveheti 1 százalékos kamattal, bár nem kapja meg utána az állami támogatást. 4 év elteltével viszont, már állami támogatással együtt bármilyen lakáscélra felhasználhatja az összeget.

Ha valaki nem tudja minden hónapban fizetni a megtakarításai összegét, akkor írásban kérvényezheti, hogy a megtakarítási idő alatt 1 alkalommal, maximum 1 évig szüneteljen. Ez az idő, beleszámít a futamidőbe, de csökken a megtakarítási idő végén lakáscélú kölcsönként felvehető összeg (40-60 százalékos arány). Ugyanakkor lényeges, hogy ha hitelt vett fel az ügyfél, akkor a törlesztőrészletek fizetését nem lehet szüneteltetni.

További kedvező változás várható márciustól

Habár januártól már kibővült a megtakarítási idő 10 évre a korábbi 8-ról, így pedig az eddigi maximálisan 6,25 millió forintos szerződéses összeg 8 millió forintra emelkedhet. Így már két lakásszámla-szerződés elegendő egy közepes városi lakás, vagy nagyobb vidéki ház megvásárlásához, esetleg építéséhez. Ennek életbe lépéséhez még kell a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) engedélye is, mely azonban feltehetően márciusig várat magára.